Mít možnost splatit předčasně hypotéku je snem mnoha majitelů domů či bytů. Znamená to, že jste si byli schopní našetřit dostatek prostředků a můžete zapomenout na starosti spojené s hypotékou. Vyplatí se ale takový postup? Od roku 2016 se jednalo o víceméně bezproblémový proces, při kterém si banka nemohla naúčtovat nijak závratně vysokou částku. S přicházející změnou zákona o spotřebitelských úvěrech ale může být všechno brzy úplně jinak.

Mít možnost splatit předčasně hypotéku je snem mnoha majitelů domů či bytů. Znamená to, že jste si byli schopní našetřit dostatek prostředků a můžete zapomenout na starosti spojené s hypotékou. Vyplatí se ale takový postup? Od roku 2016 se jednalo o víceméně bezproblémový proces, při kterém si banka nemohla naúčtovat nijak závratně vysokou částku. S přicházející změnou zákona o spotřebitelských úvěrech ale může být všechno brzy úplně jinak.  

Současná situace 

Podle stávajících pravidel můžete splatit hypotéku v podstatě kdykoliv se vám zamane a nečekají vás velké poplatky. Banky vám za předčasné splacení celé částky mohou dnes naúčtovat jenom administrativní poplatky (náklady) spojené s vyřízením ukončení hypotéky. To znamená, že pokud máte dostatek prostředků, tak od vás banka získá maximálně několik stovek korun navíc.  

Kdy se splacení hypotéky vyplatí nejvíc? Obecně se to nedá říct, ale podle současné varianty zákona máte možnost například splatit celou hypotéku bezplatně do 3 měsíců poté, co se od banky dozvíte novou úrokovou sazbu. Kromě toho je možné také splatit alespoň výraznou část (nejvýše však čtvrtinu) hypotéky jednou do roka v rámci tzv. mimořádné splátky.  

Bankovním institucím se tato situace nelíbí a považují ji za neférovou. Dlouhodobě tak tlačí na zákonodárce, aby změnili zákon o spotřebitelských úvěrech.  

Předložená změna zákona 

Novela zákona o spotřebitelských úvěrech není pouze účelovou změnou, která přinese více peněz do kapes bankovních institucí. Hlavním přínosem novely je sjednocení výpočtu účelových nákladů, které si banky interpretovali různě a někdy tak výrazně nadceňovaly vyžadované administrativní poplatky.  

Nový způsob výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky má být založený na sumě úroků, které by klient zaplatil bance do skončení fixace úvěru. Tuto sumu pak nesmí výsledný poplatek překračovat. Celkově nesmí poplatek dosáhnout výš, než jsou 3 % celé předčasně splacené částky. 

Zní to všechno celkem rozumně, ale ve výsledku to bohužel pro klienty znamená, že si banky přijdou na desítky tisíc víc než podle předchozí verze zákona.  

Zlepšení pro banky i klienty 

Při realistickém pohledu na celou situaci se však můžeme na změnu zákona dívat optimisticky. Ano, banky dostanou více peněz, ale lidé, kteří dokáží splatit celou hypotéku předem představují jenom malý zlomek ze všech klientů a za získaný obnos pak mohou banky nabízet lepší služby všem ostatním.  

V novele zákona se také objevují vyloženě proklientské klauzule – dojde k omezení výše administrativních poplatků na 1000 korun a také k rozšíření situací, kdy lze celou hypotéku splatit bez jakýchkoliv poplatků navíc.  

V případě, že novela projde, tak se bude týkat všech hypoték, včetně těch sjednaných před změnou zákona. A zákon novelu o spotřebitelských úvěrech skutečně potřebuje, nejen kvůli bankám, ale také kvůli dosavadním nejasnostem v některých termínech. Uvidíme, jak se celá situace vyvine.  

Sdílet článek