Zatímco minulý rok se negativně projevil vliv pandemie nového typu koronaviru na ochotě lidí vstupovat do dlouhodobého finančního vztahu s bankou, nyní se karta obrátila. Jednotlivé bankovní instituce letos hlásí téměř každý měsíc výrazný nárůst žádostí o hypotéky – někdy i dvojnásobný oproti roku 2020. Velkou část z celkového počtu zájemců tvoří nejen noví žadatelé, ale také současní klienti jiných bank, kteří hypotéky refinancují.
Na trhu s nemovitostmi teď vidíme zdánlivě paradoxní situaci, kdy nájmy zlevňují a u nemovitostí se zvyšují ceny. Právě tlak na cenu nemovitostí stojí za větší opatrností bank při udělování hypoték a vede ke zvyšování úrokových sazeb. Pokud se zdražování nemovitostí nezastaví, tak během tohoto roku zřejmě přijde i na další zdražování hypoték. V případě, že máte zájem financovat nemovitost může tedy být teď správný čas k akci. Nesmíte ale podcenit podmínky, které banky vyžadují.
Podmínky určuje ČNB, ale hlavní slovo má vždy banka
Nejdůležitější faktory při žádosti o hypotéku jsou:
Bonita – schopnost splácet určená na základě vašich příjmů a výdajů (berou se zde potaz všechny závazky jako jsou jiné půjčky či dluhy vůči institucím)
Hodnota zástavy – za hypotéku musíte vždy ručit alespoň jednou nemovitostí a celková hodnota této zástavy by měla být o něco větší než získaná půjčka (důvodem jsou především různé administrativní poplatky a provize realitní kanceláři).
LTV (Loan to Value) – neboli poměr půjčky vůči hodnotě zastavené nemovitosti. Podle ČNB je v současné době možné získat hypotéku ve výši 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Tím pádem 10 % ceny vždy doplatíte z vlastních finančních zdrojů.
DSTI (Debt Service to Income) – poměr splácených půjček za měsíc (včetně hypotéky) vůči čistému měsíčnímu příjmu. Součet hodnoty všech splátek za 1 měsíc nemůže podle pokynu ČNB přesáhnout 50 % z čistého příjmu žadatele.
Všechny tyto ukazatele v kombinaci s vaším věkem, profesí a kontrolou stavu vašich dluhů v registrech vytvoří pro banku obraz o vašem zákaznickém potenciálu. Na základě informací se pak vždy konkrétní banka rozhodne o tom, jestli hypotéku dostanete nebo ne.
Detaily, které nesmíte přehlédnout
Při výběru úvěru pro vaše účely se nenechte zlákat první reklamou na nízkou úrokovou sazbu. Jako u všech jiných půjček je nutné se řídit především hodnotou RPSN (roční procentní sazba nákladů), která vypovídá o celkové hodnotě nákladů na hypotéku.
Velmi dobře si také zvolte hypotéku podle doby fixace, po kterou se nesmí změnit výše splátky měnit. Doba fixace se pohybuje od jednoho roku až třeba po 10 let. Zájemci většinou upřednostňují spíše delší stabilní období beze změn. Po skončení doby fixace vám banka oznámí nové podmínky a je na vás, jestli se rozhodnete hypotéku refinancovat nebo zůstanete u stejné instituce.
Hledat články dle témat
