Úrokové sazby
Doba mimořádně levných hypoték na bydlení je, jak se zdá, minulostí. Průměrná úroková sazba hypoték na bydlení v poslední době trvale roste. V říjnu 2018 se přiblížila k hranici 2,7 % ročně. Ve srovnání s říjnem loňského roku tak za milionovou hypotéku zaplatíte zhruba o 3 500 Kč ročně více.
Po další vlně zvyšování úrokových sazeb v listopadu a začátkem prosince je možnost získat účelovou hypotéku na bydlení – tj. na koupi, výstavbu či rekonstrukci domu nebo bytu, koupi pozemku nebo na pořízení družstevního bydlení – s úrokem pod 3 % p. a. už spíše výjimkou.
Platební schopnost pod drobnohledem
Na doporučení České národní banky je nyní kladen větší důraz i v oblasti posuzování příjmů a schopnosti klienta splácet úvěr. Nově se tak setkáte s ukazatelem DTI, tedy poměru příjmů a úvěrů, a DSTI, který vyjadřuje poměr splátky úvěru a čisté výše měsíčního příjmu. Pokud vám tyto poměry nevycházejí, máte jen 5% šanci se svou žádostí o hypotéku uspět. Více takových úvěrů banky poskytnout nemohou.
Poměr příjmů a úvěrů
Výše všech dluhů žadatele o hypotéku nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu. Do něj se započítávají příjmy celé domácnosti žadatele, tedy mzdy anebo příjmy z podnikání, rodičovské příspěvky a alimenty, ale také invalidní důchod, doživotní renty, příjmy z pronájmu, příjmy z podílu na zisku a z nezávislé činnosti i diety a příspěvky na bydlení.
Příklad:
Při čistém měsíčním příjmu 30 000 Kč tak – pokud nemáte jiné dluhy (např. spotřebitelský úvěr) – dosáhnete na hypotéku ve výši 3 240 000 Kč (tj. 30 000 × 12 × 9).
Poměr splátky a čistého měsíčního příjmu
Dříve toto „skóre“ stanovovaly banky individuálně, dnes platí, že výše splátek všech dluhů žadatele nesmí přesáhnout 45 % jeho čistého měsíčního příjmu.
Pokud vám celkový čistý měsíční příjem vychází na 30 000 Kč a nesplácíte žádné jiné dluhy, nesmí splátka hypotéky přesáhnout 13 500 Kč (30 000 × 0,45). Při úrokové sazbě 3,1 % ročně a době splatnosti 20 let, dosáhnete na hypotéku ve výši 2 400 000 Kč se splátkou 13 431 Kč.
Při době splatnosti 30 let by vám měla banka poskytnout úvěr ve výši 3 100 000 Kč (s měsíční splátkou 13 238 Kč).
